Kredi alımı nakit para ihtiyacını karşılamak için yapılan bir eylemdir. Günümüzde birçok kişi toplu para ihtiyacını karşılayabilmek için ya da eksik kalan para üzerini tamamlamak için krediye başvurmaktadır. Bankalar kişilere kredi verirken çeşitli durumları göz önünde bulundurmaktadır. Bu durumlardan ilki yaş sınırıdır. Kredi için ülkemizde alt yaş ve üst yaş sınırı bulunmaktadır. Alt yaş sınırı 18 olarak belirlenmiştir. Üst yaş sınırı ise bankadan bankaya değişiklik göstermektedir fakat genelde 70 olarak bilinmektedir. Bu koşulları sağlayan kişilerin kredi alımında herhangi bir problem yaşamaması gibi bir durum ise söz konusu olmamaktadır. Çünkü kredi alımında en etkili olan durumlardan birisi de kredi notudur.
Yaş ölçütüne uyan kişinin kredi notuna da bakılmaktadır. Bu sayede kişinin ödeme konusunda sıkıntı yaşayıp yaşamayacağı da tahmin edilmeye çalışılmaktadır. Bankalar kişilere kredi notu üzerinden finansal işlemden faydalanma hakkı tanımaktadır. Kredi notu yüksek olan kişilerin daha fazla hizmetten faydalanabildiği görülmektedir. Bunun sebebi kredi notunun yüksek olmasının kişinin ödemeleri ile alakalı olmasıdır. Daha önce herhangi bir bankadan kredi almış ve bu krediyi zamanında, eksiksiz bir şekilde ödemiş olan kişinin kredi notu yüksek olmaktadır. Ayrıca kredi notunun yüksek olmasını sağlayan bir diğer etken ise belirli aralıklarla yapılmış olan kredi başvurularıdır. Kredi başvurularının sürekli olarak yapılması kredi notunu düşürürken kredi başvurularının belirli aralıklarla yapılması kredi notunda yükseliş sağlamaktadır. Özellikle red cevabı alan kredilerin 6 aydan daha önce başvurusunun tekrarlanması kredi notunu olumsuz etkilemektedir. Bu tarz durumlara dikkat edilerek kredi notunu yüksek tutmak mümkündür.
Bireysel İhtiyaç Kredisi
Bireysel ihtiyaç kredisi için hesaplama yapılacağı zaman faiz oranının baz alınması gerekmektedir. Bu kredide temel unsurun faiz oranı olduğu söylenebilir. Faiz dışında dikkat edilmesi gereken başka bir durum ise dosya masrafıdır. Dosya masrafının sınırlandırılması durumu ise son senelerde gerçekleşmiştir. Yapılan bir yasal düzenleme sayesinde kredi tutarı ne kadarsa bu tutarın binde 5’i dosya masrafı olarak kullanılmaktadır. Örnek verecek olursak 10 bin TL tutarında ihtiyaç kredisi alındığını düşünelim. Bu ihtiyaç kredisi için dosya masrafı hesabı yapıldığı zaman dosya masrafının yaklaşık olarak 50 TL olduğu görülmektedir.
Daha fazla masraf çıkması gibi bir durum söz konusu olmamaktadır. Fakat unutulmaması gereken bir nokta da bulunmaktadır. O da maliyet oranında olan değişikliklerdir. Maliyet oranlarında olan değişiklikler bankadan bankaya farklılık göstermektedir. Bu nedenle kredi hesaplaması yaparken hangi bankadan alınacağı da önem taşımaktadır. Dosya masrafı konusunda belli bir oran belirlenmiş olsa da maliyet oranı için kesin bir şey söylenememektedir. Ayrıca bireysel ihtiyaç kredileri içerisinde değerlendirilen tüketici ihtiyaç kredileri için de aynı durumlar geçerli olmaktadır. Tüketici ihtiyaç kredileri ile ilgili bilinmesi gereken başka bir nokta da bu kredilerin en uzun vade süresinin 3 sene, yani 36 ay olarak sınırlandırıldığıdır.
Konut Kredisi
Konut kredisi ev almak için çekilen yüklü miktardaki kredidir. Bu kredi için hesaplama yapılırken birçok ölçüt dikkate alınmaktadır. Bunlar temel olarak dosya masrafı ve faiz oranıdır. Fakat dosya masrafı ve faiz oranı dışında başka durumlar da kredi hesaplamasını etkilemektedir. Komisyon bedeli ve ekspertiz ücreti hesaplama üzerinde etkisi olan diğer durumlardır. Konut kredilerinde uzun vade kullanıldığının da unutulmaması gerekmektedir. Uzun vadeden dolayı faiz oranlarında da değişimler göze çarpmaktadır. Toplamda yapılacak olan ödeme miktarı bu faiz oranlarında olan oynamalar ile değişebilmektedir. Fakat faiz oranlarında olan oynamalar da aşırı derecede olmamaktadır. Bu durumu göz önünde bulundurarak kredi hesaplaması yapmakta fayda vardır.
Konut kredisinde değişim gözlenebilecek bir diğer konu ise dosya masrafı, ekspertiz ücreti ve komisyon bedeli gibi gibi durumlardır. Kullanılan kredi miktarının yanı sıra kredinin kullanıldığı banka da bu değişiklikler açısından önem taşımaktadır. Her banka kendi ekspertiz ücretini ve dosya masrafını belirlemektedir. Bu sayede müşterilerin de kendilerine uygun olan bankayı seçmesi mümkün olmaktadır. Konut kredisi hesaplamasında en yüksek tutarda yapılan kredilendirme işlemine göre de değerlendirme yapılabilmektedir. Kredi tutarı yüksek iken yapılan değerlendirmede emlak uzmanı o gayrimenkul için ne kadar değer biçmişse bu değer göz önünde bulundurulmaktadır. İlgili konuta ipotek konulması durumu da gerçekleştirilebilmektedir.
Taşıt Kredisi
Taşıt kredisi için yapılan hesaplamada temel alınan durum aracın sıfır mı yoksa ikinci el mi olduğudur. Bu durumun önemli olmasının nedeni ise faiz oranlarında olan farklılıktır. 10 yaşına kadar olan ikinci el taşıtlarda kredilendirme yapılabilmektedir. Taşıt kredisi hesaplaması için arabaların kredi alınacak bankaya rehin edilmesi gerekmektedir. Kredilendirme işlemi yapılacak olan taşıt ikinci el ise bu aracın kasko değerinin %70’i baz alınmaktadır. Esnaf kredisi hizmetinden faydalanarak taşıt kredisi almak isteyen kişiler ise değişken olan masraflara ve oranlara hazırlıklı olmalıdır. Siz de kredi hesaplaması yaparken dikkat edilmesi gereken durumlar ile ilgili bilgi edinmek için yazımızdan yararlanabilirsiniz.
