Kişiler çeşitli ihtiyaçlarını karşılamak adına bankalardan kredi almaktadır. Bankaların kredi verirken dikkat ettiği iki durum bulunmaktadır. Bu durumlardan birisi kredi notu, diğeri ise kredi sicilidir. Kredi notu banka müşteri ilişkisinde çok önemlidir. İyi bir bankadan ya da daha az gelişmiş bir bankadan kredi almak kredi notunun önemli olduğu gerçeğini değiştirmemektedir. Birçok banka kredi verme şartını kredi notunun yüksek olması olarak belirlemiştir. Bu notun kaç olması gerektiği bankaların kendilerinin belirlediği bir analiz sisteminde yer almaktadır.
Kredi Notu Nedir?
Kredi notu kısaca kredi almanın anahtarıdır. Bir bankadan alınmış olan taşıt kredisi, konut kredisi, ihtiyaç kredisi gibi hizmetlerin tümü tek bir yerde toplanıp analiz edilir ve bu şekilde bir puan oluşturulur. Elde dilen bu puan kredi notudur. Kredi notu ülkemizdeki tüm bankaların dikkat ettiği bir durumdur. Bu nedenle herhangi bir bankadan hizmet almak isteyen kişi kredi notunu her zaman yüksek tutmalıdır. Ülkemizde Kredi Kayıt Bürosu bu puanlama sisteminin yerleşmesini sağlamıştır. Ortalama 9 banka birleşerek kredi notunu oluşturmuştur. Ayrıca kredi notu ile kullanıcılara satış yapılmaktadır. Findeks olarak bilinen Kredi Kayıt Bürosu hizmeti kredi notlarının belirlenerek son kullanıcılara satış gerçekleştirilmesini sağlar.
Kredi Notunu Tek Banka Mı Oluşturur?
Kredi notu ile ilgili bilinmesi gereken başka bir durum da kredi notunun tek bir banka tarafından oluşturulmadığıdır. Toplam 9 banka birbirleriyle veri alışverişi yaparak kredi notunun oluşmasını sağlar. Daha sonra da Kredi Kayıt Bürosu’na bu verileri iletir ve istenildiği zaman ulaşılmasını sağlar. Verilerin iletilmesinden sonra veri değerlendirme aşaması başlamaktadır. Veri değerlendirme aşaması kredi notunun oluşması için oldukça önemlidir. Değerlendirilen veriler 1 ile 1900 arasında olur ve buna göre kişilerin kredi notu risk gruplarına ayrılır. Kredi kartları 5 sene boyunca hiç kullanılmamış olan ya da 5 sene boyunca banka ile bir hizmet alışverişinde bulunmamış olan kişilerin ise kredi notu sabit olarak sıfır olmaktadır.
Kredi sicili ise kredi notunun oluşturduğu bir kavramdır. Kredi notu sayesinde kredi sicili meydana gelmektedir. Kredi notu iyi olan kişilerin kredi sicili yüksek, kredi notu kötü olan kişilerin kredi sicili düşük olmaktadır. Bankalar kendilerinden ve diğer bankalardan alınan kredilerin müşteri tarafından ödenip ödenmediğini düzenli olarak sistemlerinden kontrol etmektedir. Ödemelerini düzenli yapan kişilerin kredi notu ile birlikte kredi sicili de yüksek olmaktadır. Fakat zamanında ödenmeyen ve geciktirilen borçlar nedeni ile kredi sicilinin bozulduğu da olmaktadır.
Kredi Sicilinde Bozulmaya Yol Açan Sebepler
– Kredi sicilinde bozulmaya yol açan sebeplerden ilki bankalardan çekilen kredi borçlarının zamanında ödenmemesidir. Kişilerin ödeyemeyeceğini düşündüğü kredileri almaması gerekmektedir. Bankaların kredi konusundan birçok farklı seçeneği bulunmaktadır. Bu seçeneklerden kendilerine uygun olanı bularak o krediye yönelmeleri hem kredi sicilinin bozulmaması hem de ödeme güçlüğü yaşanmaması açısından faydalı olacaktır.
– Kredi sicilinin bozulmasına yol açan ikinci madde kredi ödeme zamanının tam olarak ayarlanamamasıdır. Maaş alınan gün ile kredinin ödeneceği gün orantılı bir şekilde ayarlanmalıdır. Bunun dışında alınan maaş miktarı ile aylık ödenecek olan kredi tutarı da uyumlu olmalıdır. Alınan maaştan fazla kredi taksiti olması kredinin ödenememesine yol açmaktadır.
– Kredi sicilinin bozulmasına yol açan üçüncü sebep faizdir. Kredi borcu ödenmediği zaman yalnızca banka sicilim zarar görür diyerek rahat davranan birçok kişi borcuna faiz bindiğini unutmaktadır. Faiz ile borç ödemek de zaten ödenemeyen borcu daha kötü hale getirmektedir.
– Sicil bozulmasına yol açan dördüncü durum taksit zamanının geçirilmesidir. 10 ile 20 gün arası geciktirilen taksit ödemesi ile 30-60 gün geciktirilen taksit ödemesi bir olmasa da taksitin zamanında ödenmesinde fayda vardır.
– Beşinci durum borcun asgari tutarının ödenmesidir. Kredi sicilinin bozulmasını istemeyen fakat kredi borcunun tamamını da ödeyemeyecek durumda olan kişiler borçlarının asgarisini ödemeyi deneyebilirler. Eğer asgari de ödenemiyorsa kredi sicili bozulmaktadır. Bunun dışında kredi sicilinin bozulmasından korkarak sürekli asgari tutar ödemesi yapan ve kredi borcunun taksitini ödemeyen kişiler boşuna uğraşmaktadır. Çünkü bu kişilerin de kredi sicili bozulmaktadır. Kredi sicili bozulmuş olan müşteriler bankalardan daha sonra kredi alamamaktadır. Bu yüzden ödemelerin düzenli yapılmasına dikkat edilmelidir.
Kredi Sicili Düzelir Mi?
Bozulan kredi sicilinin düzelip düzelmeyeceği de merak edilen başka bir konudur. Bozulan kredi sicilinin düzelmesi mümkündür. Fakat bunun için ödenmeyen tüm borçların ödenmesi gerekmektedir. Müşteriler hangi borç yüzünden kredi sicilinin bozulmasına neden olduysa aynı borcu ödeyerek kredi sicilinin düzelmesini sağlayabilirler. Borçların ödenmesi ile birlikte Merkez Bankası’na bir veri iletimi gerçekleşecektir. Eğer tüm borçların kapatılmasına rağmen Merkez Bankası’ndan olumlu bir karar gelmezse kredi sicili düzelmeyecektir. Kredi sicilinin düzelmesi Merkez Bankası’nın olumlu kararına bağlıdır. Ayrıca kredi çeken kişilerin kredi sicilinin düzelmesinin zaten kolay olduğu düşüncesi ile hareket etmesi de yanlıştır. Kredi ödenebilecek miktarda çekilmeli ve geciktirilmeden ödenmelidir. Siz de kredi sicilinde bozulmaya yol açan sebepler ile ilgili bilgi edinmek için yazımızdan faydalanabilirsiniz.
