İnsanların tüketim algısının gösterdiği değişimden beri ihtiyaç kredileri hepimiz için günlük hayatımızda gerekli bir olgu haline gelmiştir. Bu kadar iç içe olduğumuz bu durum ile alakalı herkesin aklında beliren soru ne kadar ihtiyaç kredisi çekebileceğidir. Bu durumda maaşınız etki ettiğini söylemek doğrudur. Bu noktada devreye giren durum ise kredinin çekilmesinden önce ortaya çıkan bankalarla münasebetlerinizin nasıl bir tablo ortaya koyduğudur. Örneğin çekmek istediğiniz kredi miktarı için maaşınıza, kredi riskiniz ne seyirde olduğuna, kredi notunuzun yüksek olup olmadığına, gecikmeli bir şekilde ödemiş olduğunuz kredi ya da kredi kartının var olup olmadığı, kefillik yapmış olunan kişilere sağlanan kredi miktarının fazla olması ve gelirinize göre taksitlendirme uygulanacak olan kredinin ne kadarlık bir ödemeye denk geldiği diye devam ettirmek mümkündür.
Öncelikle bu konu ile alakalı bir uyarı yapmakta fayda vardır. Üstte sayılan kriterleri ortaya koyabilmenin zorluğundan ötürü ihtiyaç kredisinin tutarını net bir şekilde ortaya koymak mümkün değildir. Bu sebepten ötürü de herkes adına ortak ve doğru olacak net bir tutar söylemek epey güç bir durumdur. Ancak bu yazıda piyasada meydana gelen gerçek uygulamalardan aktarımlar yapılması sayesinde konu hakkında genel bir fikir edinilmesi sağlanacaktır.
Bugün Türkiye’deki çoğu bankanın üst sınır ile alakalı limiti çoğu bankanın elli bin TL olduğu bilinmektedir. Birkaç istisna banka dışındakiler kişinin gelirinin istenen seviyede olması üst sınırı yüz bin TL’ye kadar arttırabilmektedir. Bu işlemde gereken bir unsur ise sahip olunan bir mülkü teminat olarak gösterip ipotekli ihtiyaç kredisi için başvuru yapılmasından geçmektedir. Bu sayede çok daha yüksek limitlerle kredi kullanma şansına sahip olunabileceği ise doğrudur.
Şunu da eklemek gerekir ise Türkiye Bankalar Birliğinin 2016 yılının ilk çeyreğindeki raporunda da ele aldığı üzere nakit ihtiyaç kredisi ortalama tutarı yaklaşık 11.600 TL’de izleyen bir seyirdedir.
İhtiyaç Kredisi Kullanma Şartları Nelerdir?
İhtiyaç kredisi kişiye sağlanması sonucunda kanunen 18 yaşını doldurmuş olan gerçek kişilerin en fazla 48 ay vade ile kullanabildikleri kredi türü şeklinde ifade edilmektedir. Tüm kredilerde olduğu gibi bu sağlanan bu kredi de yakın zamanda bankalarda herhangi bir takip durumu yaşanmamış olmasının gerekli görmektedir. Kredi notuna bakılıp kredi alma şartının sağlanıp sağlanmadığı ile alakalı bankaların kredi tahsis birimleri son kararı veren mercidir.
Öte taraftan kredi kullanmak için kanunen aranan 18 yaşını doldurmak diye geçse dahi uygulamaya bakıldığında bu durum bankaların çoğunluğundaki hali ile en alt kredi kullanma yaşı 20 olarak kabul görmektedir. Bankaların çoğunluğunda böyle bir sınırın olmasının nedeni ise askerliğin yapılmasının beklenmesi, SGK geçmişinin yeterli seviyeye gelmemesi, kredi geçmişinin yeteri kadar oluşmaması gibi sıralanmaktadır.
En Fazla Kullanılacak İhtiyaç Kredisi Tutarı Nasıl Belirlenir?
Kampanyalara nazaran değişiklik göstermesinin yanı sıra ortalama maaşın on-on iki katı arası kredi almanın mümkün olduğu bilinmektedir. Öte taraftan bakıldığında çoğu banka bunu aylık tüm kredi ödemelerinin aylık gelirin %50’sini (yani yarısını) geçmemesi şartına dikkat etmektedir. Birkaç istisna bankanın bu oranı %70 civarına çıkarmasına rağmen kredibilite ve gelir seviyesine bakılması sonucunda %50 oranlarına çıkmayan bankalar da mevcut olduğu bilinmektedir.
Daha net anlaşılması için örnek ile ele alacak olursak aylık geliri 3.000 TL olan bir kişinin gelirinin %50’si, (3.000 TL/2) 1.500 TL denk gelmektedir. Yani yürürlükte olan genel uygulamaya göre bu kişiye verilecek ihtiyaç kredi tutarındaki aylık kredi ödemelerinin 1.500 TL’yi geçmeyecek şekilde düzenlenmiş olmalıdır. Mevcut olarak uygulanan faizler ve azami vade olan kırk sekiz ay dikkate alınması halinde bankalar herhangi bir kişiye miktar olarak en fazla 50.000 TL’lik kredi verme gibi bir tercihte bulunmaktadır.
İhtiyaç Kredisinde Aylık Gelir Nasıl Belirlenir?
Yapılan hesaplamadan da kontrol edilirse ne kadar kredi kullanabileceği aylık sağlanan gelirin miktarına göre değişiklikler içeren bir yapıdadır. Bankaların geliri kabul edebilmelerindeki bir husus ise gelirin belgeli bir şekilde sürekli olarak gelmesini ispatlanması geçmektedir. Eğer gelir aylık değil de yıllık, üç aylık veya 6 aylık gibi bir düzenle gelmesi halinde bankalar bunu aylık olarak hesaplayıp kabul edecektir.
Bankalar ihtiyaç kredilerindeki kriteri kişinin kendi gelirine bakılması neticesinde ortaya çıkmaktadır. Yani konut kredisinde istendiği gibi aynı hane içerisinde yaşayan akrabaların tüm geliri olan “hane halkı geliri” bankaların bunun için dikkate aldığı bir kriter değildir. Buna rağmen aile bireylerinin kefil olması durumunda alınabilecek olan kredi miktarının da yükseldiğini söylemek mümkündür.
